Банкротство физических лиц и процедура банкротства в Европе и США

Банкротство физических лиц и процедура банкротства в Германии

Банкротство физических лиц в Европе и обзор процедуры банкротства в США, граждане России имеют общее представление о процедуре банкротства в Российской Федерации, в данной статье мы проведем обзор банкротства физических лиц и процедуры банкротства в странах Евросоюза и Соединенных Штатах Америки.

Гражданине Германии находящиеся в сложной финансовой ситуации подают заявление в Insolvenzgericht Суд — курирующий процедуру банкротства и вопрос о банкротстве физических лиц. Для признания должника банкротом составлен достаточно подробный образец заявления, в котором должник предоставляет полную информацию о себе и своем материальном положении.

Для признания себя банкротом через немецкий суд гражданин должен предоставить следующие документы и информацию:

— подтверждение наличия задолженности с указанием полной суммы основного долга, всех начисленных процентов, штрафов, пеней и неустоек по каждому кредитору;

— документы, подтверждающие материальное положение, такие как справки о доходах, документы о праве собственности на какое-либо имущество, сведения об иных источниках доходов;

— информация о пенсионных накоплениях и их размерах, кроме накопительных пенсионных договорах;

— сведения о дебетовых счетах гражданина, наличие банковских вкладов, депозитов и т.д.

— документы подтверждающие наличие акций в предприятиях и иные ценные бумаги;

Кроме этого должнику в Германии придётся направить в адрес всех кредиторов письмо с предложением снять долговые обязательства. Отказ в удовлетворении вышеуказанной просьбы служит основанием подачи заявления о банкротстве.

Процедура банкротства в Германии проходит в несколько этапов.

Первоначальный – это оценка и анализ материального состояния должника специальным сотрудником и даёт заключение по легитимности заявленных судебных требований. После их подтверждения долги перераспределяются в очередном порядке, после этого должны быть предприняты меры для заключения мирового соглашения с каждым кредитором. При отказе последних, начинается судебный процесс о признании гражданина банкротом.

В самом процессе сам должник или его адвокат должны всеми законными способами вынести постановление о присвоении заявителю статуса банкрота.

Следует заметить, что только при доходе должника до 989,99 евро, в месяц он может быть полностью освобождён от всех кредитных обязательств. Если сумма получаемого дохода превышает указанный порог, то часть получаемых денежных средств будет направлена на погашение долгов.

Последствием процедуры банкротства в Германии станет то, что ежегодно в течение шести лет после возбуждения судебного производства по делу о банкротстве к гражданину будет приходить специальный адвокат и оценивать его финансовое положение, если будут обнаружены какие-либо скрытые доходы или имущество, то решение суда будет пересмотрено, а к должнику применяются соответствующие санкции.

Банкротство физических лиц и процедура банкротства в США

В США пройти процедуру банкротства и получить статус банкрота можно при сумме долговых обязательств в 250000 долларов без обеспечительных мер и сумме 750000 долларов, обеспеченной залогом. Кроме этого, обязательной мерой будет предоставление должником плана погашения, имеющейся задолженности «если речь идет о перерасчёте долга, который предоставляется физ. лицам со стабильным невысоким доходом».

В ходе процедуры банкротства осуществляемой в соответствии с главой 7 Кодекса о банкротстве США, происходит освобождение должника от обязательств за счет ликвидации имущества должника, за исключением имущества, не подлежащего ликвидации. Должники имеют право заявить об определенных видах имущества как о не подлежащих ликвидации. Такое имущество определяется в федеральном законе. Однако следует заметить, что в США существует не только федеральный перечень имущества, не подлежащего ликвидации, но также такой перечень может быть и в каждом штате; поэтому должники могут выбрать имущество, исключаемое из ликвидации, в соответствии с законом данного штата.

Спустя несколько дней после подачи заявления о банкротстве Служба федеральных управляющих назначает управляющего на данное дело. Именно он будет отвечать за ликвидацию всего имущества должника (кроме исключенного из ликвидации) и за распределение полученных средств между кредиторами. За некоторыми исключениями, остатки долгов после распределения всех полученных от ликвидации имущества средств «погашаются» или прощаются. Однако реальность такова, что, как правило, большинство (более 90%) должников, подающих заявление о банкротстве, не имеют не исключаемого из ликвидации имущества; поэтому такие дела о банкротстве называются «делами без имущества». В таких случаях долги должника погашаются, даже если кредиторам ничего не выплачивается.

Кредитор, имеющий необеспеченное требование, получит хоть что-то за счет имущества должника, который банкротится по правилам главы 7, только в случае, если дело окажется «с имуществом». При этом условии кредитор должен подать в суд по банкротству заявление о своих требованиях.

Освобождение от долговой зависимости возможно лишь только при предоставлении достоверных данных, иначе процедура банкротства может обернуться для должника возникновением дополнительных финансовых проблем. Полное списание долга выражается в судебном приказе, который  обеспечивает  защиту  от  кредиторов,  предоставляет  право  должнику  не  оплачивать  необеспеченные  долги,  запрещает  кредиторам  предпринимать  попытки  получить  долги.

Стоит заметить, что согласно Bankruptcy  Abuse  Prevention  and  Consumer  Protection  Act  of  2005  (Act  of  2005) иск о банкротстве может быть подан исключительно после длительной беседы с консультантом по кредитным вопросам, которая должна быть проведена в течение 6 месяцев до подачи соответствующего заявления.

Как и во многих других странах банкротство США предполагает возможность заключения мирового соглашения между должником и кредитором, к этой сущность и стремятся в своей основе суды Соединённых Штатов.

Банкротство физических лиц и процедура банкротства в Англии

Банкротство физических лиц и процедура банкротства в Англии основывается на двух основных принципах:

  1. Принцип получения возможности реабилитации финансового состояния за счёт списания долговых обязательств
  2. Принцип перехода дел и имущества должника к Администратору банкротства

Должник может подать заявление о признании себя банкротом когда понимает, что в силу своего материального положения он не сможет выплачивать, имеющиеся долги, при этом их размер значения не имеет.

Кредитные организации имеют существенные ограничения для подачи заявления о признании должника банкротом:

  1. Размер долга должен превышать сумму в 750 фунтов
  2. Долг не должен быть ничем обеспечен и не должен быть оспорен должником
  3. Необходимы доказательства отсутствия возможности со стороны должника погашать задолженность

Стоит отметить, что “отсутствие возможности выплатить долг” является одним из признаков неплатежеспособности должника. Равную форму понятие «неплатежеспособность» приобретает в случае, когда общая стоимость имущества должника ниже суммы его долгов.

Судебный процесс по банкротству, как правило, длится 10-15 минут и проходит в соответствующем юрисдикции суде с соблюдением принципов территориальности.

Обычно процедура банкротства является последней мерой, используемой кредиторами, для взыскания долга. Исходя из этого, заявитель имеет достаточно времени, для того, что бы урегулировать свои финансовые вопросы с кредиторами во внесудебном порядке. С другой стороны, если должник принимает волевое решение обанкротиться, то кредитор не сможет помешать вынесению соответствующего судебного акта.

Если постановление о банкротстве было принято, должник получает легальную защиту от всех коллекторских и судебных действий юридических и физических лиц по взысканию долгов. Постановление не влияет на права юридических и физических лиц, кредиты которых, обеспечены имуществом должника. Постановление о банкротстве, также, не может повлиять на некоторые постановления судов с криминальной юрисдикцией и на права ряда других кредиторов.

По истечению всех судебных процессов по банкротству дело передаётся специальному субъекту банкротных правоотношений – Администратору банкротства, его основными функциями являются:

  1. Ведение финансовых и имущественных дел банкрота
  2. Управление активами и имуществом банкрота
  3. Отчетность суду и кредитным организациям

Как правило Администратор имеет срок в 1 год для выполнения наложенных на него задач. В определённых случаях данный срок может быть продлён.

Так же статус банкрота накладывает на гражданина определённые ограничения:

Финансовые ограничения:

1)Отсутствие возможности обращаться за получением нового кредита, сумма которого превышает 500 фунтов без оповещения кредитора о наличии статуса банкрота.

2)Заморозка всех банковских счетов

3)Хранение записи о статусе банкрота в кредитном файле в течение 6 лет

Ограничения по бизнес и профессиональной деятельности:

  1. Отсутствие возможности возглавлять юридическое лицо, принимать участие в его управлении
  2. Отсутствие возможности продолжать ведение своего бизнеса под иным названием без разглашения того названия, которое носил бизнес в процессе рассмотрения заявления о банкротстве
  3. Отсутствие возможности заниматься определённой профессиональной деятельностью. Так должник не сможет стать полицейским, судьёй, военнослужащим.
  4. Недопустимость занятие должности в органах местного самоуправления.

Если член Британского Парламента стал банкротом в Англии, он имеет право продолжать свою законотворческую деятельность. Только в случае серьезных нарушений в его деятельности до или во время банкротства, он может лишиться этого права.

Главная задача банкротства физических лиц в Латвии — защита физических лиц от финансовых проблем с различными кредиторами и получение возможность после тяжёлого периода расплаты по старым долгам полностью их закрыть эту тему и начать новую жизнь. Закон, так же как и во многих государствах, адресован не только должникам, но и кредиторам, которые должны считаться с тем, что могут и не получить обратно одолженных средств. Кроме того, банки теряют преимущество обеспеченного залогом кредитора, принадлежавшее им прежде, и становятся в общую очередь за долгами, которые выплачиваются пропорционально суммам. Причем на их равномерное погашение идет все, что выручено от продажи заложенного имущества.

Чтобы воспользоваться банкротством, дебитор должен доказать, что в данный момент не может выплатить долг как минимум в 50 минимальных зарплат либо в течение следующего года не сможет погасить обязательства в размере более 100 минимальных зарплат.

Однако ежемесячный гонорар самому администратору в размере трех минимальных зарплат сравним с выплатами по среднестатистическому кредиту, и даже, пожалуй, их превышает. Администратор неплатежеспособности должен следить, аккуратно ли банкрот выполняет свои обязательства перед кредиторами.

Кроме того, нужно добиться, чтобы суд утвердил план погашения 70% общей суммы долга. А если представить себе, что банкрот должен втиснуть в семилетний срок погашение 2/3 ипотечного займа, выдаваемого, как правило, лет на двадцать, то понимаешь, что легче договориться с банком.

К тому же не всякий должник может рассчитывать на покровительство Фемиды, а только тот, причиной разорения которого не послужили умысел или грубая невнимательность.

То есть если вы брали кредиты направо и налево, вам, скорее всего, откажут в праве объявить себя неплатежеспособным.

Подводя итог вышесказанному можно сделать вывод, что институт банкротства физических лиц уже получил признание, имеет широкое применение в Мировом сообществе и активно внедряется в Российскую правовую систему.

Получить бесплатную консультацию по процедуре банкротства физических лиц Вы можете обратившись во Всероссийский Центр банкротства физических лиц «РОСБАНКРОТ» по адресам:  г. Пенза, ул. Московская 29, офис 616, тел.: 8 (8412) 220-280  г. Саранск, ул. Терешковой 7а, офис 604, тел.: 8 (8342) 375-005

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *