Главная / Новости / Банкротство физических лиц / Особенности реструктуризации долгов гражданина
Особенности реструктуризации долгов гражданина

С каждым годом с появления в российском гражданском праве института банкротства физических лиц все большее количество граждан навсегда освобождают себя от «долговых цепей». Так, по статистическим данным Судебного департамента при Верховном суде Российской Федерации ежегодно 6 % дел, рассматриваемых арбитражными судами, составляют именно заявления о признании должников несостоятельными (банкротами).

Однако представленная процедура не так проста, как может показаться на первый взгляд. У большинства граждан, обратившихся в Нашу компанию изначально формируется мнение, что процедура банкротства в отношении них будет проходить также, как и в отношении их обанкротившихся соседей, друзей и близких. Мы же хотим обратить Ваше внимание на то, что банкротство индивидуально в отношении каждого гражданина. В зависимости от конкретных обстоятельств должника (дохода, имущественного положения) могут быть введены совершенно разные по содержанию процедуры.

Так в Российской Федерации признание должника несостоятельным (банкротом) сопровождается применением к гражданину одной из следующих процедур: либо реализация имущества, либо реструктуризация долгов. Чтобы та или иная процедура могла быть введена, гражданин должен направить в арбитражный суд вместе с заявлением о признании его несостоятельным соответствующее ходатайство, которое будет содержать мотивированные и документально подтвержденные обоснования соответствия той или иной процедуре. Ведь только сам заявитель, оценивая свое имущественное положение, может определить какая из процедур действительно будет способствовать его финансовому оздоровлению.

 Как показывает практика, часто применяемой процедурой выступает реализация имущества гражданина, что в основном связано с несоответствием условий заявителя требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, регламентированным пунктом 1 статьи 213.13 Федерального закона о несостоятельности (банкротстве).

Так, содержание указанной нормы раскрывается в следующем: при выборе судом процедуры, применяемой к гражданину должное внимание уделяется финансовому состоянию гражданина (т.е. наличию у него дохода), семейному положению (наличию на иждивении несовершеннолетних детей и недееспособных граждан), размеру требований перед кредиторами (общий размер задолженности), возможности погашения задолженности в течение 36 месяцев (максимальный срок плана реструктуризации), а также имущественному положению должника.

Реструктуризацию можно отнести к числу реабилитационных процедур, поскольку сущность ее заключается в оздоровлении, восстановлении и стабилизации платежеспособности гражданина с минимальными издержками, тогда как смысл процедуры реализации имущества заключается совсем в ином.

Процедура реструктуризации может быть применена к должнику, как через процедуру банкротства, так и может являться самостоятельным, предварительным этапом, инициируемым гражданином через обращение в соответствующую кредитную организацию. То есть должник обладает полноценным правом обратиться в Банк, в котором он был кредитован с просьбой пересмотра графика погашения займа, с целью уменьшения ежемесячного платежа. Однако это не означает, что Банк обязан пойти Вам на встречу, как правило, кредитные организации отказываются от данного взаимодействия и не пересматривают условия кредитного договора в виду его финансовой невыгодности.

Таким образом, единственным спасением от «долговой ямы» для должника становиться процедура банкротства, а в частности реструктуризация долгов, проводимая под строгим наблюдением и контролем суда. Необходимо отметить, что в данном случае одобрение от кредитных организаций на проведение процедуры совершенно ни к чему.

Поскольку целью реструктуризации выступает финансовое оздоровление должника, то важным моментом в применении указанной процедуры, является наличие у должника необходимого для погашения задолженности уровня дохода.

Но при этом, это не означает, что должник обязан всю свою заработную плату или же, к примеру, пенсию направлять на погашение задолженности в банках. Ежемесячный доход гражданина должен обеспечивать соразмерный баланс между удовлетворением требований кредиторов по обязательствам и нормальным обеспечением жизнедеятельности самого должника и членов его семьи.

После признания судом гражданина несостоятельным (банкротом) и применения процедуры реструктуризации долгов, наблюдаются следующие преимущества:

— приостанавливается начисление процентов и штрафных санкций на обязательства гражданина, то есть происходит «заморозка» долга;

— прекращается беспокойство со стороны банков и коллекторских агентств, что приводит к улучшению морального состояния должника;

— приостанавливается работа судебных приставов по исполнительным делам, что влечет к прекращению удержаний из заработной платы, либо иного источника дохода;

— должнику могут быть предоставлены так называемые «кредитные каникулы», при этом должник не платит по кредиту до момента утверждения судом плана реструктуризации (не более четырех месяцев);

— гражданин самостоятельно распоряжается своим доходом.

Что касается плана реструктуризации долга гражданина, то он должен быть детально разработан на определенный срок, не превышающий 36 месяцев, с определенной суммой ежемесячного платежа, порядком и сроком пропорционального погашения долга.

План реструктуризации долгов может быть предложен как непосредственно должником, так и его кредиторами, которые участвуют в процедуре банкротства посредством включения в реестр требований кредиторов. Для того чтобы представленный план был утвержден судом, он должен быть рассмотрен и одобрен на собрании кредиторов должника, должен быть исполнимым, а также содержать в себе положения, не нарушающие права и законные интересы заявителя, а также лиц, находящихся на его иждивении.

У должника есть следующие варианты получения плана реструктуризации:

— через процедуру банкротства;

— через банк, являющийся кредитором должника;

— через иной банк (рефинансирование).

Сложно сказать какой из данных вариантов является наиболее выгодным, ведь определить предпочтительность того или иного варианта может лишь сам гражданин, оценивая дальнейшие перспективы развития своего финансового состояния.

Основополагающей задачей нашей компании является всесторонняя помощь гражданину в освобождении от тягот кредитных обязательств, поэтому если Вы сомневаетесь в том, какая из процедур Вам наиболее подходит, то Вы можете обратиться к нам за бесплатной юридической консультацией.


Рейтинг статьи:
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

    Оставить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *