Главная / Новости / Банкротство физических лиц / Популярные кредитные продукты и их особенности
Популярные кредитные продукты и их особенности

Чаще всего должник попадает в долговую яму из-за своей финансовой неграмотности. Привлекательная реклама заставляет человека потреблять невыгодные кредитные продукты. В данной статье мы рассмотрим особенности наиболее часто предлагаемых гражданам и востребованных кредитные продукты.

  1. Кредит. В данном случае мы имеем в виду кредитный договор. Денежные средства выдаются банком гражданину или идут в оплату третьему лицу в полном объеме. Погашение кредита осуществляется чаще всего аннуитентными (т.е. равными по сумме) платежами в течение довольно длительного периода. Дифференцированные платежи (платежи разной суммой) чаще доступны  только постоянным и крупным клиентам банка. Кредитный договор вообще сложно назвать индивидуальным. Индивидуален чаще всего только график платежей, который исходит из срока и суммы взятого кредита, все остальные условия, как правило, являются типовыми для всех клиентов. Как правило, график погашения выстраивается таким образом, что сначала должник погашает в основном проценты за пользование денежными средствами, а потом уже основной долг. При заключении кредитных договоров банки могут потребовать обеспечение обязательства (поручительство, залог и т.п.) в обмен на более низкую процентную ставку по кредиту.  Договоры ипотеки и автокредиты являются примерами кредитных договоров с обеспечением.
  1. Кредитная карта. Денежные средства выдаются гражданину в безналичной форме на карте банка.  Документ, который при этом подписывает должник чаще всего носит название «Договор выпуска и обслуживания кредитной карты», «Заявление (оферта) на получение кредитной карты» и т.п. В отношении этого кредитного продукта необходимо иметь представление о следующих составляющих являющихся важными условиями пользования кредитной картой.

Во-первых, каждая кредитная карта имеет кредитный лимит – это ограниченная сумма в пределах которой должник может рассчитываться данной картой и снимать с неё денежные средства. Часто при добросовестном пользовании кредитной картой банк в одностороннем порядке увеличивает кредитный лимит. Это маркетинговый ход, который позволяет банку «пустить в работу» больше денежных средств.

Льготный период – тот краткосрочный период в течение которого процент за пользование денежными средствами на карте значительно меньше основного процента по договору, либо не взимается вовсе. Однако важно знать, что условия о льготном периоде не распространяются на снятие наличных денежных средств с карты. Данная стратегия позволяет банку заинтересовать заемщика в активном и смелом пользовании кредиткой. И как итог сделать кредитку неотъемлемой частью жизни заемщика, т.к. без нее у него просто не будет денег.

Часто кредитные карты имеют обязательный платеж, его размеры и правила его установки различны у каждого банка и зависят также от наименования кредитной карты. При грамотном пользовании картой он может быть незначительным, но забывать о нем не стоит. Так же банк взимает процент за обслуживание банковской карты.

Главное отличие банковской карты от обычного кредита заключается в том, что Должник может тратить или нет денежные средства в пределах кредитного лимита на свое усмотрение, проценты начисляются только на фактически использованную сумму, а не на весь кредит. Денежные средства можно снимать вновь и вновь по мере пополнения и восстановления денежных средств на кредитной карте. Должник по кредитной карте по сути сам себе устанавливает правила, когда и сколько заплатить по кредиту с учетом минимального платежа. Опыт показывает, что данные привилегии расхолаживают финансовую ответственность граждан и большинство наших клиентов имеют в своем долговом портфеле кредитные карты, с которыми по итогу они не смогли справиться.

  1. Микрозайм. Микрозайм — это некий «быстрый кредит». Для его получения часто не требуется ничего кроме паспорта, вероятность его одобрения крайне велика, а сумма получаемых денежных средств, как правило, составляет до 30 000 рублей. Предоставление данного кредитного продукта свойственно не банкам, а  микрофинансовым организациям. Процент, под который выдаются такие займы крайне велик (около 700% годовых), иногда устанавливается ежедневный процент (1-2% в день). Часто схема погашения данного займа такова. Должник берет в МФО 15 000 рублей. Еженедельно он должен оплачивать проценты в размере 700 рублей до того момента пока не вернет МФО 20 000 рублей. Именно этот кредитный продукт максимально рисковый. Если гражданин имеет в своем долговом портфеле несколько микрокредитов, то вероятность того, что без квалифицированной помощи он справится со своей кредитной проблемой, крайне мала.
  1. Кредитная линия. Заемщику предоставляются денежные средства в установленном лимите на установленный период. Заемщик вправе пользоваться или нет заемными средствами по своему усмотрению. Часто при добросовестном пользовании кредитной линией срок её действия пролонгируется, а кредитный лимит увеличивается. В отличие от обычного кредитования, денежные средства в рамках кредитной линии часто предоставляются заемщику несколькими денежными суммами. Денежные суммы, полученные в рамках кредитной линии, называются траншами. Процентная ставка может устанавливаться для кредитной линии в целом, или быть различной для каждого транша (например, чем больше транш, тем ниже процентная ставка). Этот вид кредитного продукта доступен и необходим постоянным клиентам банка, которые являются активными и умелыми пользователями кредитных инструментов.

 

Юрисконсульт компании Росбанкрот

Нелидина Алёна Игоревна


Рейтинг статьи:
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

    Оставить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *