Узнай, можешь ли списать долги, заполни АНКЕТУ
8(800)700-77-91

Бесплатный звонок по России

Микрозаймы - спасут ли законодательные ограничения?

В декабре 2018 года был подписан Федеральный закон №554, который уже прозвали «убийцей» микрофинансовых организаций.

СМИ тиражируют данное название для вышеуказанного закона, но так ли это?

Да, действительно данный закон сильно ограничивает микрофинансовые организации. После введения закона по НОВЫМ договорам организации, выдающие займы, не имеют права начислять проценты до бесконечности.

Фактически, данный закон сильно ударит, только по небольшим микрофинансовым компаниям, но крупные организации просто будут выдавать более крупные займы, а займы меньше 10000 рублей, станут выдавать гораздо реже.

Изменения в законодательстве

Давайте подробно рассмотрим, что именно грозит микрофинансовым организациям в связи с принятием данного закона. Изменения в условиях, которые будут происходить в новых договорах займа можно разделить, в зависимости от периодов вступления в силу, на 3 части:

  • 1.Изменения от 28 января 2019 года;
  • 2.Изменения от 01 июля 2019 года;
  • 3.Изменения от 01 января 2020 года;

I) Изменения в федеральном законе «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 28 января 2019 года.

Основные изменения в закон вводятся именно в этот период, а в последующие даты лишь ужесточаются данные требования закона.

Итак, рассмотрим пять основных новшеств, что приносит нам данный закон:

1. Особая категория договоров займа.

Появляется категория договоров займа, по которым действуют особые требования. Данный договор имеет следующие критерии:

А) Сумма до 10 000 руб.;

Б) Срок не более 15 дней;

В) Нельзя оформить пролонгацию, то есть отсрочку платежей по данному договору.

Г) Особые ограничения по переплате, а именно переплата по комиссиям, процентам и т.д., за исключением штрафов, не может превышать 30 процентов.

То есть при сумме займа в 10 тысяч рублей, вы должны будете выплатить не более 3 тысяч рублей.

В) Особые правила начисления пеней, штрафов и неустоек. Размер данных начислений не может превышать 0,1 % от суммы долга, которые вы не погасили.

На примере займа в 10 тысяч рублей, при условии, если вы просрочили выплату долга в положенный срок, то через 10 дней после даты выплаты вы должны будете микрофинансовой организации – 13130 рублей, то есть штраф не будет превышать 13 рублей в день.

2. Предельный размер процентов и комиссий начисляемых в день по займу.

Ежедневно микрофинансовые организации могут начислить на сумму долга не больше, чем 1,5 %. При этом, при расчете процентов должны учитываться и положения статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите займе (займа), то есть с учетом максимальной суммы займа.

3. Предельно возможный размер переплаты по займам, срок которых не превышает один год.

По всем договорам займа, которые были заключены в период с 28 января 2019 по 01 июля 2019, предельно допустимым размером процентов, комиссий, штрафных санкций и т.д., начисленным на сумму займа, не может превышать сумму займа более чем 2,5 раза.

То есть, если вы взяли заём в размер 12 тысяч рублей, то даже спустя год или два, вы должны будете отдать сумму, не превышающую 42 тысячи рублей.

4. Четко определены организации имеющие право выдачи займов.

Теперь займы имеют права выдавать только те организации, у которых в Едином государственном реестре юридических лиц, в качестве виде деятельности прописана выдача потребительских займов. При этом данная организация должна либо получить лицензию Центрального банка Российской Федерации, либо должна быть включена в специальный государственный реестр. Если же вышеуказанные требования не выполнены, а компания выдала Вам заём, то право истребовать с Вас долг она теряет. Фактически, по закону они данный долг с Вас не могут потребовать, даже в судебном порядке.

5. Цессия или уступка права требования возможно только ограниченному кругу лиц.

Покупателем займа, могут быть только:

А) Организации, включенные в реестр кредиторов, прописанный в договоре займа;

Б) Организации, имеющие лицензию Центрального Банка РФ;

В) Организации, включенные в реестр коллекторских агентств.

Г) Физические лица, указанные лицом, взявшим заём, при заключении договора.


II) Изменения в федеральном законе «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» 01 июля 2019 года.

Изменения от 01 июля 2019 года по факту лишь ужесточают условия для микрофинансовых организаций:

1) Размер процентов начисляемых в день на сумму долга уменьшается до 1 %.

2) Предельный размер переплаты, который могут начислить микрофинансовые организации, снижается с 2,5 до 2.

То есть, если вы взяли заём после 01 июля 2019 г., в размер 12 тысяч рублей, то даже спустя год или два, вы должны будете отдать сумму, не превышающую 36 тысяч рублей, а не 42 тысяч рублей, как указано выше.


III) Изменения в федеральном законе «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» 01 января 2020 года.

С 01.01.2020 Предельный размер переплаты, который могут начислить микрофинансовые организации, снижается с 2 до 1,5.

То есть, если вы взяли заём после 01 июля 2019 г., в размер 12 тысяч рублей, то даже спустя год или два, вы должны будете отдать сумму, не превышающую 30 тысяч рублей.

Как отразится данный закон на гражданах?

  • 1.Условия займов действуют только по новым договорам.

Если договор займа у Вас оформлен до 28 января 2019 года, то данный закон для Вас никакой пользы не несет. Вы обязаны платить огромные проценты, которые будут расти.

  • Если вы заключили договор, например, 14 января 2019 года (или раньше), то все вышеуказанные требования к договорам займа Вас не касаются, к сожалению, Вам придется платить по тем условиям, которые прописаны.
  • Если же вы заключили договор в период с 28.01.2019 по 31.06.2019, то проценты и неустойки в условиях договора займа устанавливаются согласно изменениям от 28.01.2019 г.
  • Если же вы заключили договор в период с 01.07.2019 по 31.12.2019, то проценты и неустойки, в условиях договора займа устанавливаются согласно изменениям от 01.07.2019 г.
  • Если же вы заключите договор в период после 01.01.2019, то проценты и неустойки в условиях договора займа устанавливаются согласно изменениям от 01.01.2020 г.

2. Увеличится количество навязываемых вместе с договором займа дополнительных услуг:

А) Страхование рисков при взятии займа;

Б) Страхование жизни и здоровья;

В) Оказание дополнительных услуг (юридических, косметологических, медицинских и любых других);

То есть, для того чтобы получить заём на сумму 2000 рублей, вы должны заплатить еще за дополнительные услуги в 2-3 раза больше, чем стоимость займа. То есть изначально уровень переплаты будет больше, чем сам заём.

3. Сумма выплат не будет увеличиваться до бесконечности.

Что позволяет выплатить долг. Но при этом, если вы будете платить частями, то долг будет расти, пока не будет упираться в верхнюю планку. То есть погасить долг будет предпочтительно единоразово, если вы допустили возникновение просроченной задолженности.

4. Будут выдаваться займы стоимостью более 10000 рублей.

Так как условия установленные новым законом, будут невыгодны микрофинансовым организациям. И такие займы будут предоставляться как дополнительный кредитный продукт. То есть, даже Вы захотите взять 4000 рублей. То скорее всего Вам выдадут заём больше 10000 рублей.

5. Увеличится количество «черных коллекторов» в регионах.

Несмотря на то, что закон устанавливает строгие правила по уступке долга, фактически, для того, чтобы привлечь их к ответственности требуется юридические знания. Кроме этого, государственные служащие, которые должны привлекать, просто не знают, как привлечь к ответственности микрофинансовые организации. Так в Ульяновской, Самарской, Тульской, областях, Республике Татарстан судебные приставы и сотрудники прокуратуры, которые должны привлекать к ответственности банки, микрофинансовые организации и коллекторские агентства не знают как это делать!

6. Уменьшится количество нарушений со стороны крупных коллекторских агентств.

В связи с тем, что они не хотят лишаться лицензии, то сотрудники данных коллекторских агентств будут вести более корректно, но при этом не перестанут «давить» психологически должников. Есть множество возможностей, психологически надавить на должников в рамках закона или даже немного выходя за рамки.

7. Привлечение к ответственности микрофинансовых организаций.

Также на практике требования установленные законом часто не соблюдаются, а к ответственности за это привлекают довольно редко, ввиду сложности привлечения к ответственности и нехватки знаний у уполномоченных органов. А единичные штрафы, которые они могут получить за это, гораздо меньше той прибыли, которую они получат в случае нарушения условий установленных законом.

8 (800) 700-77-91
Бесплатный звонок по России

Калуга

Суворова 121
оф 637

8 (4842) 59-59-93

Пенза

ул. Московская 29
офис 615

8 (8412) 220-280

Саранск

ул. Терешковой 7а
офис 604

8 (8342) 375-005

Ульяновск

ул. Гончарова 23 / 11
офис 42

8 (8422) 71-40-71

Тула

пр. Ленина 35
офис 505

8 (4872) 71-71-21

Нижний Новгород

ул. Костина 3
офис 307

8 (831) 41-91-888

Самара

ул. Гагарина 68
перекрёсток ул. Гагарина / ул. Авроры

8 (846) 245-77-88

Саратов

ул. Шелковичная 11/15
11 этаж
Ильинская площадь

8 (8452) 42-51-51

Волгоград

ул. Коммунистическая, 19д.
1 этаж
БЦ "Locus"

8 (8442) 50-88-11

Воронеж

ул. Донбасская, д.2
офис 133
БЦ "Донбасская 2"

8 (473) 228-57-28

Липецк

пр-т Победы 29
2 корпус, 1 этаж.
БЦ "Виктория"

8 (4742) 90-32-90

Иваново

ул. Парижской коммуны, д.3а
офис 608

8 (4932) 34-32-10